Портрет заемщика: кому проще взять займ

Улыбнитесь, вас оценивают

Понятие «портрет заемщика» - это не образное выражение, а система оценки, которую банк разрабатывает и применяет для уменьшения рисков при выдаче денег в долг. Социальный скоринг включает множество критериев, на основании которых принимается решение, станет ли клиент заемщиком или получит отказ.

Для того, чтобы произвести оценку потенциального клиента, в заявку включаются такие пункты, как пол, возраст, семейное положение, уровень доходов (личных и общих), наличие задолженностей по кредитам в других банках. Получая эти сведения, финансовая организация смотрит, насколько заявитель вписывается в портрет заемщика и выдает свое решение не только по одобрению, но и по размеру процентной ставки.

Дамы, вперед!

Кого банки видят в роли идеального кредитуемого? Пожалуй, это один из немногих случаев, где дамы имеют явное преимущество перед мужчинами.

Наиболее высокая вероятность одобрения кредита у женщин возрастной группы 35-45, официально трудоустроенных, состоящих в браке, имеющих одного и более детей. Дополнительный, но не обязательный плюс – это наличие зарплатной карты данной финансовой организации и проживание в регионе присутствия банка.

Почему именно эта группа заемщиков легче получает деньги в долг? Все просто: для банка наиболее ценным качеством является совершение регулярных платежей по кредиту. Женщины названного возраста и статуса считаются наиболее дисциплинированными плательщицами.

Для сравнения: мужчины той же категории, но с бОльшим уровнем дохода вероятнее получат отказ. И причина в том, что они не считают необходимым оплатить кредит строго по графику без просрочек и штрафов.

Совсем сложно взять в долг неженатым мужчинам в возрасте до 27 лет, причем независимо от подтвержденного дохода. Особенно тяжело получить одобрение, если у такого заемщика нет кредитной истории. Банк очень рискует, соглашаясь выдать деньги. Так что молодые люди чаще оформляют займы онлайн, чем потребительские кредиты или ипотеку.

Кредитная мифология

В интернете можно найти множество рассказов о том, как человеку с хорошими входными данными, а именно: стабильной высокой зарплатой, приличным стажем и т.п. – отказали после рассмотрения заявки. Отсюда пользователи делают вывод, что банкам просто невыгодно давать кредиты тем, кто может за них расплатиться. Многие убеждены, что финансовые продукты рассчитаны на то, что человек будет вынужден допускать просрочку и платить штрафы за нее.

Конечно же, это миф: если бы использовалась именно такая логика, число банков в России резко сократилось. Сотрудники говорят, что на неплательщиках заработать не удастся. И если у них не хватает средств на выплату процентов, то рассчитывать на прибыль от штрафов по меньшей мере не логично.

Однако есть ситуации, когда оплошности в погашении кредита на руку банку. Например, когда заемщик регулярно вносит суммы, но не успевает закрыть полностью долг до окончания грейс-периода (речь идет о кредитных картах). Но это однозначно не цель – заставить клиента ошибаться в условиях договора и переплачивать. Задача любой финансовой организации – предложить привлекательный конкурентный продукт, благодаря которому вырастет число удовлетворенных клиентов.